Métodos de pago en México · matriz para Titanio Pay

Fuentes consultadas el 16 de octubre de 2026. Toda cifra lleva su fuente; lo que no se pudo comprobar dice «no verificado». Las tarifas de los agregadores son las que publican en su sitio y quedan sujetas a la aprobación de cada uno. Esta matriz complementa el ADR-006 de PRIVORA (~/privora/docs/DECISIONES.md), que ya compara tarifas de tarjeta, SPEI y efectivo por agregador.

Regla que atraviesa toda la tabla: el dinero entra a la cuenta del cobrador final (el fraccionamiento, el vendedor). Nunca a una cuenta de CEOO para repartirlo después.

Estado en Titanio Pay hoy

Método	Estado en Titanio	Cómo entra
SPEI a la CLABE del comercio, con referencia	Activo	Titanio directo: referencia de 7 dígitos con verificador, ficha para quien paga, conciliación por estado de cuenta (CSV) y verificación por CEP
Registro de cobros hechos por fuera (caja, depósito)	Activo	Titanio directo, con evidencia obligatoria
Tarjeta y OXXO por el adquirente ya contratado por CEOO	Activo solo para ventas propias de CEOO (Capital Trading)	Servicio heredado: enlace de pago del adquirente
Sandbox de agregador	Apagado (se enciende para pruebas de integración)	Notificación firmada; nunca mueve dinero
Tarjeta y OXXO por el riel Stripe de Titanio, ventas propias de CEOO (contratación de PRIVORA)	Activo en modo real desde el 23-oct-2026	Checkout alojado de Stripe en la cuenta de CEOO; la confirmación llega por aviso firmado (`Stripe-Signature`), se relee la sesión y se cuadra importe y moneda antes de marcar pagado
Tarjeta y OXXO para terceros (cuotas de un fraccionamiento) por Stripe Connect con cargo directo	Listo en código; espera la activación de Connect en la cuenta de CEOO	El cobro se crea en la cuenta conectada del comercio y la comisión de CEOO va como `application_fee_amount`. Stripe responde hoy «You can only create new accounts if you've signed up for Connect»: el titular debe dar de alta Connect en el panel. Después, cada comercio termina su verificación (KYC) en Stripe
Efectivo en tiendas (OXXO, Paynet) para terceros por otro agregador	Requiere contrato	Vía agregador
CoDi / DiMo	Requiere banco	Vía banco participante del comercio
Domiciliación	Requiere banco	Contrato del banco con cada comercio y mandato de cada cliente
Cripto (USDC/USDT en Polygon)	No recomendado	El código existe (`rails/crypto_rail.js`), pero no se habilita sin opinión fiscal y de PLD

Matriz

Método	Comisión típica	Acreditación	Requisitos del comercio	Vía	Qué falta para CEOO
SPEI a CLABE del comercio con referencia numérica y concepto	El que recibe no paga a Banxico; Banxico cobra a los bancos participantes. Para quien envía, cada banco fija la suya; Banxico menciona un promedio de $4.50 por operación y bancos que no cobran (Banxico SPEI). Comisión actual por banco: no verificado.	Menos de 30 s una vez aprobada; el CEP puede tardar hasta 30 min (Banxico). Opera 24/7.	Cuenta CLABE a nombre del comercio. Referencia numérica de hasta 7 dígitos y concepto de hasta 40 caracteres (Banxico).	Titanio directo (referencia + conciliación + CEP)	Nada técnico. Por cada cobrador, su CLABE y un contrato de servicio de software con CEOO. La referencia no es única en todo el SPEI (Banxico FAQ): Titanio la hace única por CLABE del comercio y exige monto y fecha coherentes.
CEP de Banxico	Gratis	Hasta 30 min después del abono	Ninguno	Titanio directo (`POST /cep/verificar`)	Consulta probada contra Banxico el 16-oct-2026 con datos ficticios (respuesta «Operación no encontrada»). Horario 09:30 a 23:00. Captcha presente pero desactivado. Consulta por lotes en CEP-SCL. Uso: solo pagos cuyo beneficiario es el comercio, bajo volumen.
CLABE por cliente (cuentas virtuales)	STP: hasta 9,999,999 CLABEs por cuenta (stpmex.com); tarifa no verificada. BBVA CIE Interbancario (BBVA); tarifa no verificada en tarifario. Conekta SPEI recurrente con CLABE por cliente (docs), desde $12.50 + IVA (precios). Openpay SPEI $8.00 + IVA (comisiones). Stripe SPEI $7.00 + IVA (precios). Fondeadora: no se encontró API ni CLABEs virtuales públicas.	Tiempo real (STP/CIE); 1 día hábil (Openpay)	Contrato del fraccionamiento con el banco, la IFPE o el agregador	Vía banco o agregador, con notificación hacia Titanio	Contrato a nombre de cada fraccionamiento. Si la cuenta fuera de CEOO y luego dispersara, se cae en el riesgo de transmisor de fondos.
CoDi / DiMo	CoDi: «no generan comisiones adicionales» (Banxico CoDi). DiMo: no verificado.	Instantáneo	Cuenta en institución participante	Vía banco	En homologación: la Circular 9/2026 (DOF 17-jun-2026) unifica transferencias móviles, DiMo, CoDi y QR con plazo al 14-dic-2026 (DOF). No es canal principal todavía.
Domiciliación	Según contrato bancario; no verificado	Ciclo del banco	El banco del proveedor la pacta con el proveedor; el titular autoriza con el formato del Anexo 1; cancelación en máximo 3 días hábiles; objeción de cargos en 90 días (arts. 64, 66 y 67 de la Circular 3/2012)	Vía banco	Contrato de cada fraccionamiento con su banco y mandato de cada residente. No se anuncia como disponible.
Efectivo (OXXO, Paynet)	Stripe OXXO 4 % + $3.00 (Stripe). Conekta efectivo 2.6 % + $3.00 + IVA, más $7 a $10 que la tienda cobra a quien paga (Conekta). Openpay Paynet 2.9 % + $2.50 + IVA más comisión del establecimiento (Openpay). Mercado Pago 3.19 % + IVA + $4.00 + IVA (MP).	Stripe: confirmación al día hábil siguiente; Openpay 3 días hábiles; MP 3 días	Stripe OXXO: mínimo $10 y máximo $10,000 por operación, sin reembolsos ni recurrencia (docs); categoría «Software» no admitida para OXXO en Stripe. Límite de OXXO en otros agregadores: no verificado.	Vía agregador	Cuenta del agregador con KYB del cobrador. Conekta ofrece referencias de efectivo reutilizables (docs), útiles para cuotas.
Tarjeta	Stripe 3.6 % + $3.00 nacional (Stripe). Conekta 3.4 % + $3.00 + IVA (Conekta). Openpay 2.9 % + $2.50 + IVA (Openpay). Mercado Pago 3.49 % + IVA al instante, 3.19 % a 14 días, 2.95 % a 30 días (MP). Clip Checkout 3.6 % + IVA (Clip).	Openpay 1 día hábil; MP inmediato, 14 o 30 días; Clip mismo día; Stripe configurable	KYB del comercio	Vía agregador, checkout alojado (SAQ A). Cargo directo con comisión de plataforma: Stripe Connect direct charges con `application_fee_amount` (Stripe); Mercado Pago Split 1:1 (MP). Split en Openpay, Conekta y Clip: no verificado.	Cuenta de plataforma de CEOO en un agregador con modelo de marketplace, y cuenta conectada con KYB de cada cobrador.
Cripto	Sin tarifario aplicable	Variable	Ver riesgos	No se habilita	Opinión fiscal y de PLD; en todo caso, por un proveedor regulado que liquide en pesos a la cuenta del comercio.

Meses sin intereses (por si una cuota extraordinaria lo justifica): Stripe desde 5 % a 3 meses (Stripe); Openpay 3/6/9/12 meses = 7.7/10.7/13.7/16.7 % + IVA (Openpay).

Lo que no se pudo verificar

Comisión SPEI vigente de cada banco para quien envía; tarifas y requisitos oficiales de STP; API o CLABEs virtuales de Fondeadora; comisión de DiMo; límite de OXXO fuera de Stripe; split en Openpay y Conekta (Clip: verificado el 23-oct-2026 que NO lo tiene, ver §Clip); el endpoint de descarga del CEP con una operación real; la sección 8 del Manual del SPEI.

Clip (revisado el 23-oct-2026)

Fuentes: developer.clip.mx (referencia de la API, consultada con curl), clip.mx/terminos, clip.mx/term/terminos-checkout, clip.mx/soluciones/checkout, y el panel de la cuenta Clip que Ricardo tiene abierta (consultado por el coordinador, sin cambiar nada).

Qué ofrece para cobro en línea

Checkout Redireccionado v2: POST https://api.payclip.com/v2/checkout con Authorization: Basic base64(API_KEY:CLAVE_SECRETA); cuerpo amount, currency (MXN/USD), purchase_description, redirection_url{success,error,default}, metadata.external_reference (≤36), custom_payment_options.payment_method_types (debit, credit, cash), expires_at, webhook_url. Respuesta: payment_request_id, payment_request_url (pago.clip.mx), status. Estado: GET /v2/checkout/{payment_request_id} → CHECKOUT_CREATED|PENDING|CANCELLED|EXPIRED|COMPLETED y receipt_no.
Webhook por cobro (webhook_url), hasta 4 reintentos. La documentación no describe firma: el aviso solo sirve de disparador y hay que releer con GET /v2/checkout/{id} (las cinco compuertas de Titanio aplican igual).
Checkout Transparente (tokenización + POST /payments, 3DS), efectivo (OXXO/7-Eleven, depósito hasta 2 días). SPEI/CoDi en línea: no documentados. Recurrentes: solo desde el panel, sin API.
Sandbox: solo para Checkout Transparente, reembolsos y SDK; el Checkout Redireccionado no funciona en modo de prueba (developer.clip.mx/reference/pruebas).
Tarifa publicada: 3.6 % + IVA (4.176 %) por venta, igual en crédito, débito, vales y efectivo; depósito en 24 h a la cuenta del titular. Límite: $10,000 por link/QR con identidad verificada.
Llaves: Panel de Desarrollador (dashboard.developer.clip.mx/applications) → «Crear credencial» → uso «Tienda online» con el dominio real; la clave secreta se ve una sola vez.

Por qué NO sirve para las cuotas de PRIVORA

No hay pagos divididos, sub-comercios ni cuentas conectadas: todo se deposita al titular de la cuenta. No hay forma de separar la comisión de CEOO en la operación.
Los términos prohíben usarlo como «agregador de pago/agregador/establecimiento maestro/facilitador de pago/proveedor de servicios a terceros», para «anticipos de condominio (bienes raíces)» y «pagos de persona a persona», y «permitir que ningún tercero utilice el Servicio».
Con la cuenta de CEOO, el dinero de las cuotas caería en CEOO: rompe ADR-013 (LRITF 22 / LGOAAC 81-A Bis) y los términos de Clip.

Uso correcto posible (no implementado): cobros propios de CEOO de hasta $10,000 por liga, con una cuenta Clip a nombre de CEOO Tecnologías (la cuenta abierta en el panel se llama «BIRRAKA RE», no CEOO: cobrar ventas de CEOO ahí depositaría a otro titular). La activación de PRIVORA ($17,400 con IVA) rebasa ese límite; el precio de El Buen Fin ($8,700) y los cortes de comisión sí caben. Stripe ya cubre esos cobros en modo real, así que hoy Clip no aporta un riel nuevo. Si CEOO abre su cuenta Clip: crear la credencial en el panel de desarrollador, guardar clip_api_key/clip_secreto en ~/.ceoo/titanio_pay.json y escribir titanio/clip.vpp con la misma interfaz que stripe.vpp (*_cobro_iniciar, relectura por GET, aviso sin firma tratado solo como disparador), restringido a comercios sin padre (ventas propias de CEOO).