Titanio Pay · riesgos regulatorios y cómo los atiende el diseño

Consultado el 16 de octubre de 2026. Esto no es una opinión legal: es el mapa técnico que el área legal de CEOO (César Soto) debe validar antes de cobrar a un cliente real (compuerta legal de todo contrato).

Qué es y qué no es Titanio Pay

Titanio Pay es software de cobranza: registra cobros, emite fichas, concilia, lleva un libro mayor, calcula comisiones y avisa. No es institución financiera, agregador, transmisor de dinero ni IFPE. No abre cuentas, no lleva saldos de clientes, no recibe ni dispersa fondos de terceros.

Riesgos, en orden de prioridad

1. Crítico · recibir y repartir dinero de terceros. Emitir, administrar o transmitir fondos de pago electrónico de forma habitual solo lo pueden hacer personas autorizadas por la CNBV (art. 22 de la Ley Fintech); ostentarse como ITF sin autorización tiene pena de 1 a 6 años de prisión (art. 129). Recibir recursos con el único objeto de transferirlos es la figura de transmisor de dinero (art. 81-A Bis de la LGOAAC), y puede rozar la captación prohibida (art. 103 de la LIC). En el código: un comercio sin CLABE propia no puede emitir fichas SPEI (409, probado). La CLABE de CEOO solo está registrada para el comercio ceoo (ventas propias). No existe «saldo Titanio», ni monedero, ni reembolso pagado desde CEOO: el reembolso es un registro de lo que el comercio devolvió.
2. Alto · presentarse como entidad financiera o agregador. Los agregadores operan con contrato con un adquirente y registran sus comisiones ante Banxico (Disposiciones de Redes de Medios de Disposición). En el sitio y la ficha: «el dinero va directo a la cuenta del comercio; Titanio Pay solo registra y concilia». Nunca «cuenta», «depósito en Titanio» ni «institución».
3. Alto · alcance PCI DSS. SAQ A exige que todo el formulario de tarjeta lo sirva el procesador y que el comercio no almacene, procese ni transmita datos de tarjeta; desde la revisión de enero de 2025 también pide confirmar que el sitio no es susceptible a ataques de scripts (PCI SSC). En el código: Titanio no tiene ningún campo de tarjeta. Cuando haya agregador será su checkout alojado, con CSP estricta en las páginas de Titanio (ya activa).
4. Alto · LFPIORPI. Los servicios que incluyan la administración y manejo de recursos de clientes o de sus cuentas bancarias son actividad vulnerable (art. 17 fr. XI de la LFPIORPI). Mitigación: contrato de servicio de software (no de administración de fondos); CEOO sin firma ni acceso para disponer de cuentas de los fraccionamientos; KYB básico de cada fraccionamiento; opinión legal.
5. Medio · conciliación SPEI. La referencia numérica no es única en todo el SPEI y el CEP puede volver a pedir captcha. En el código: referencia única por CLABE del comercio con dígito verificador; idempotencia por clave de rastreo; abonos con fecha anterior al cobro o futura van a excepción; el CEP es evidencia adicional, no la única vía.
6. Medio · domiciliación sin contrato bancario. No se anuncia. El residente puede objetar un cargo en 90 días (Circular 3/2012).
7. Medio · efectivo y productos digitales. Stripe no admite OXXO para la categoría «Software» y limita a $10,000 por operación (docs). Validar con cada agregador antes de encender efectivo.
8. Medio · datos personales. Rige la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares publicada el 20 de marzo de 2025 (la de 2010 quedó abrogada; la autoridad es la Secretaría Anticorrupción y Buen Gobierno) (texto). Titanio guarda nombre, correo y referencia de unidad del cliente final, aislados por comercio.
9. Medio · CFDI. Factura quien cobra (art. 29 del CFF): el fraccionamiento su cuota, el vendedor su producto. CEOO factura solo su comisión. Titanio registra la comisión para eso.
10. Bajo, pero vetado por ahora · cripto. La Circular 4/2019 restringe a bancos e ITF; para un comercio no financiero no hay prohibición expresa, pero aplican LFPIORPI y CFDI y el tratamiento fiscal no está verificado. Estado en Titanio: no recomendado.

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